Zašto se Srbi plaše keš kredita? Evo koliko novca ćete zaista vratiti banci i gde većina građana pravi najveću grešku

Keš kredit mnogima deluje kao najbrži izlaz kada zatreba novac, ali iza jednostavne rečenice "odobreno vam je 300.000 dinara" krije se pitanje koje građani često potcene - koliko ćete na kraju zaista vratiti banci?

Gotovinski, odnosno keš kredit, jeste nenamenski kredit. To znači da banka, po pravilu, ne traži da pravdate za šta ćete potrošiti novac. Ipak, to ne znači da je novac "lak". Banka pre odobravanja proverava vaša primanja, zaposlenje, postojeća dugovanja, istoriju kašnjenja i podatke iz Kreditnog biroa.

Šta je keš kredit i zašto je skuplji od iznosa koji dobijete?

Kada uzmete keš kredit, vi od banke ne pozajmljujete samo glavnicu, već prihvatate i cenu tog novca. Ta cena se vidi kroz nominalnu kamatnu stopu, efektivnu kamatnu stopu, troškove, osiguranje ako postoji, menice, izveštaj Kreditnog biroa i druge stavke koje ulaze u ukupan trošak.

Prema objašnjenju Narodne banke Srbije, efektivna kamatna stopa pokazuje stvarnu cenu kredita i služi da građani lakše uporede ponude različitih banaka.

Ko može da dobije keš kredit u Srbiji?

Na osnovu javno dostupnih uslova više banaka u Srbiji, najčešći uslovi su sledeći:

• da ste državljanin Republike Srbije,
• da imate važeću ličnu kartu,
• da imate redovna primanja,
• da ste zaposleni na neodređeno vreme ili penzioner,
• da imate dovoljno godina starosti, najčešće najmanje 20,
• da u trenutku otplate poslednje rate ne prelazite gornju starosnu granicu banke, često oko 70 godina,
• da imate prihvatljivu kreditnu sposobnost,
• da nemate ozbiljnu docnju u Kreditnom birou.

Kod zaposlenih se često traži određeni radni staž. U praksi, banke obično gledaju da li ste zaposleni u kontinuitetu, koliko dugo radite kod sadašnjeg poslodavca i da li vam plata redovno leže na račun.

Koja dokumenta se najčešće traže?

Za keš kredit se najčešće traže:

• lična karta,
• dokaz o adresi prebivališta ako je potreban,
• potvrda o zaposlenju i visini primanja, ako banka ne može sama da proveri prilive,
• administrativna zabrana, ako je banka traži,
• menice i menično ovlašćenje,
• saglasnost za uvid u Kreditni biro.

Kod onlajn kredita, pojedine banke omogućavaju i video identifikaciju, elektronsko potpisivanje i podnošenje zahteva bez odlaska u ekspozituru. Ipak, procedura zavisi od banke, iznosa kredita i toga da li ste već klijent te banke.

Kako izgleda procedura podnošenja zahteva?

Procedura najčešće ide ovim redom:

1. Birate iznos i rok otplate. Na primer, 300.000 dinara na12, 24, 36, 60 ili 71 mesec.
2. Banka proverava vaša primanja. Gleda se plata, penzija, postojeće obaveze i stabilnost prihoda.
3. Dajete saglasnost za Kreditni biro. Bez toga banka ne može realno da proceni rizik.
4. Dobijate informativnu ponudu. U njoj treba da budu rata, nominalna kamata, EKS, ukupna kamata i ukupan iznos za vraćanje.
5. Banka donosi odluku. Kredit može biti odobren, odbijen ili odobren u manjem iznosu.
6. Potpisujete ugovor. Pre potpisivanja obavezno proverite plan otplate.
7. Novac se isplaćuje na račun. Kod nekih banaka to može biti istog dana, a kod drugih nakon dodatne provere.

Šta banka proverava pre odobravanja?

Banka ne gleda samo kolika vam je plata. Gleda koliko već dugujete, da li imate kreditne kartice, dozvoljeni minus, lizing, druge kredite i da li ste ranije kasnili sa otplatom.

Prema Udruženju banaka Srbije, u Kreditnom birou se za fizička lica vode podaci o odobrenim kreditima, visini rate, roku otplate, ostatku duga, karticama, lizingu i docnji.

Koliko zaista košta kredit od 300.000 dinara?

Uzećemo primer kredita od 300.000 dinara. Obračun je informativan i zasnovan na anuitetnoj otplati, bez dodatnih troškova osiguranja i posebnih naknada. Stvarna ponuda zavisi od banke, vaše plate, kreditne istorije i trenutnih uslova.

Najvažnija stvar je jasna, što je rok otplate duži, rata je manja, ali je ukupna kamata veća. Kredit od 300.000 dinara može delovati lakše ako je rata oko 6.000 dinara, ali tada banci vraćate znatno više nego kod kraćeg roka.

Kako se obračunava kamata?

Kod keš kredita se najčešće koristi anuitetna otplata. To znači da svakog meseca plaćate istu ili približno istu ratu, ali se njen sastav menja. U prvim mesecima veći deo rate odlazi na kamatu, a manji na glavnicu. Kasnije se taj odnos menja u korist glavnice.

Zato se prevremena otplata najviše isplati na početku otplate, jer tada još niste platili veliki deo ukupne kamate.

Fiksna ili promenljiva kamata - šta je sigurnije?

Fiksna kamata znači da unapred znate kolika vam je rata tokom ugovorenog perioda. To je psihološki mirnije, jer nema iznenađenja ako kamate na tržištu porastu.

Promenljiva kamata može da se menja u skladu sa ugovorenim parametrima. Ako referentne stope rastu, može rasti i vaša rata. Ako padaju, rata može biti niža. Zato kod promenljive kamate uvek treba tražiti od banke simulaciju: šta se dešava ako kamata poraste za jedan, dva ili tri procentna poena.

Šta je EKS i zašto je važan?

Nominalna kamata je samo jedan deo priče. Efektivna kamatna stopa EKS je stvarna cena kredita, jer uključuje poznate troškove koji prate kredit. Prema Narodnoj banci Srbije, efektivna kamatna stopa obuhvata novčane tokove koji su poznati u trenutku iskazivanja te stope.

Zato dve ponude sa istom nominalnom kamatom ne moraju biti jednako povoljne. Jedna može imati osiguranje, dodatne troškove ili obavezno održavanje računa, pa na kraju biti skuplja.

Šta se dešava ako kasnite sa ratom?

Kašnjenje nije samo neprijatnost. Ono može postati finansijski repić koji vas vuče godinama. Ako zakasnite, banka može obračunati zateznu kamatu, slati opomene, aktivirati sredstva obezbeđenja i prijaviti docnju.

Prema Kreditnom birou Udruženja banaka Srbije, docnja kod fizičkih lica nastaje kada dospela rata nije izmirena u roku od 60 dana od dana dospeća. Negativni podaci mogu ostati vidljivi u izveštaju Kreditnog biroa i nakon gašenja usluge, u skladu sa pravilima Kreditnog biroa.

Koje su posledice nevraćanja kredita?

Ako se kredit ne vraća, posledice mogu biti ozbiljne:

• obračun zatezne kamate,
• opomene i dodatni troškovi,
• pogoršanje kreditne istorije,
• otežano dobijanje novog kredita, kartice ili dozvoljenog minusa,
• aktiviranje menica,
• administrativna zabrana na platu, ako je ugovorena,
• pokretanje prinudne naplate.

Najgore što korisnik može da uradi jeste da se pravi da problem ne postoji. Ako znate da ne možete da platite ratu, bolje je odmah kontaktirati banku i tražiti reprogram, grejs period, produženje roka ili drugi model olakšice.

Može li se keš kredit vratiti ranije?

Da. Korisnik ima pravo na potpunu ili delimičnu prevremenu otplatu kredita. Prema Narodnoj banci Srbije, korisnik u tom slučaju ima pravo na umanjenje ukupne cene kredita za kamatu i troškove za preostali period trajanja ugovora.

Drugim rečima, ako vratite kredit ranije, banka ne sme da vam naplati kamatu za period u kome novac više ne koristite.

Na šta obavezno obratiti pažnju pre potpisivanja?

• Ne gledajte samo ratu. Manja rata često znači duži rok i veću ukupnu kamatu.
• Tražite ukupan iznos za vraćanje. To je najvažniji broj u ponudi.
• Uporedite EKS, ne samo nominalnu kamatu.
• Pitajte da li je osiguranje obavezno. Ako jeste, proverite koliko košta.
• Proverite uslove prevremene otplate.
• Ne uzimajte maksimalan iznos samo zato što vam ga banka nudi.
• Ostavite prostor u budžetu. Rata ne sme da pojede sav višak novca u mesecu.

Keš kredit nije problem, ali ne sme da se uzima napamet

Keš kredit može biti koristan ako vam treba novac za realnu potrebu i ako znate da ćete ratu moći redovno da plaćate. Problem nastaje kada se uzima impulsivno, bez računanja ukupnog troška.

Na primeru od 300.000 dinara vidi se da ukupan trošak može biti od oko 36.000 dinara do više od 100.000 dinara preko pozajmljenog iznosa, u zavisnosti od kamate i roka otplate.

Zato pre potpisivanja ugovora tražite tri stvari: mesečnu ratu, EKS i ukupan iznos koji vraćate banci. Tek tada znate da li vas keš kredit zaista spasava ili vam samo odlaže problem za narednih nekoliko godina.