Зашто се Срби плаше кеш кредита? Ево колико новца ћете заиста вратити банци и где већина грађана прави највећу грешку

Кеш кредит многима делује као најбржи излаз када затреба новац, али иза једноставне реченице "одобрено вам је 300.000 динара" крије се питање које грађани често потцене - колико ћете на крају заиста вратити банци?

Готовински, односно кеш кредит, јесте ненаменски кредит. То значи да банка, по правилу, не тражи да правдате за шта ћете потрошити новац. Ипак, то не значи да је новац "лак". Банка пре одобравања проверава ваша примања, запослење, постојећа дуговања, историју кашњења и податке из Кредитног бироа.

Шта је кеш кредит и зашто је скупљи од износа који добијете?

Када узмете кеш кредит, ви од банке не позајмљујете само главницу, већ прихватате и цену тог новца. Та цена се види кроз номиналну каматну стопу, ефективну каматну стопу, трошкове, осигурање ако постоји, менице, извештај Кредитног бироа и друге ставке које улазе у укупан трошак.

Према објашњењу Народне банке Србије, ефективна каматна стопа показује стварну цену кредита и служи да грађани лакше упореде понуде различитих банака.

Ко може да добије кеш кредит у Србији?

На основу јавно доступних услова више банака у Србији, најчешћи услови су следећи:

• да сте држављанин Републике Србије,
• да имате важећу личну карту,
• да имате редовна примања,
• да сте запослени на неодређено време или пензионер,
• да имате довољно година старости, најчешће најмање 20,
• да у тренутку отплате последње рате не прелазите горњу старосну границу банке, често око 70 година,
• да имате прихватљиву кредитну способност,
• да немате озбиљну доцњу у Кредитном бироу.

Код запослених се често тражи одређени радни стаж. У пракси, банке обично гледају да ли сте запослени у континуитету, колико дуго радите код садашњег послодавца и да ли вам плата редовно леже на рачун.

Која документа се најчешће траже?

За кеш кредит се најчешће траже:

• лична карта,
• доказ о адреси пребивалишта ако је потребан,
• потврда о запослењу и висини примања, ако банка не може сама да провери приливе,
• административна забрана, ако је банка тражи,
• менице и менично овлашћење,
• сагласност за увид у Кредитни биро.

Код онлајн кредита, поједине банке омогућавају и видео идентификацију, електронско потписивање и подношење захтева без одласка у експозитуру. Ипак, процедура зависи од банке, износа кредита и тога да ли сте већ клијент те банке.

Како изгледа процедура подношења захтева?

Процедура најчешће иде овим редом:

1. Бирате износ и рок отплате. На пример, 300.000 динара на12, 24, 36, 60 или 71 месец.
2. Банка проверава ваша примања. Гледа се плата, пензија, постојеће обавезе и стабилност прихода.
3. Дајете сагласност за Кредитни биро. Без тога банка не може реално да процени ризик.
4. Добијате информативну понуду. У њој треба да буду рата, номинална камата, ЕКС, укупна камата и укупан износ за враћање.
5. Банка доноси одлуку. Кредит може бити одобрен, одбијен или одобрен у мањем износу.
6. Потписујете уговор. Пре потписивања обавезно проверите план отплате.
7. Новац се исплаћује на рачун. Код неких банака то може бити истог дана, а код других након додатне провере.

Шта банка проверава пре одобравања?

Банка не гледа само колика вам је плата. Гледа колико већ дугујете, да ли имате кредитне картице, дозвољени минус, лизинг, друге кредите и да ли сте раније каснили са отплатом.

Према Удружењу банака Србије, у Кредитном бироу се за физичка лица воде подаци о одобреним кредитима, висини рате, року отплате, остатку дуга, картицама, лизингу и доцњи.

Колико заиста кошта кредит од 300.000 динара?

Узећемо пример кредита од 300.000 динара. Обрачун је информативан и заснован на ануитетној отплати, без додатних трошкова осигурања и посебних накнада. Стварна понуда зависи од банке, ваше плате, кредитне историје и тренутних услова.

Најважнија ствар је јасна, што је рок отплате дужи, рата је мања, али је укупна камата већа. Кредит од 300.000 динара може деловати лакше ако је рата око 6.000 динара, али тада банци враћате знатно више него код краћег рока.

Како се обрачунава камата?

Код кеш кредита се најчешће користи ануитетна отплата. То значи да сваког месеца плаћате исту или приближно исту рату, али се њен састав мења. У првим месецима већи део рате одлази на камату, а мањи на главницу. Касније се тај однос мења у корист главнице.

Зато се превремена отплата највише исплати на почетку отплате, јер тада још нисте платили велики део укупне камате.

Фиксна или променљива камата - шта је сигурније?

Фиксна камата значи да унапред знате колика вам је рата током уговореног периода. То је психолошки мирније, јер нема изненађења ако камате на тржишту порасту.

Променљива камата може да се мења у складу са уговореним параметрима. Ако референтне стопе расту, може расти и ваша рата. Ако падају, рата може бити нижа. Зато код променљиве камате увек треба тражити од банке симулацију: шта се дешава ако камата порасте за један, два или три процентна поена.

Шта је ЕКС и зашто је важан?

Номинална камата је само један део приче. Ефективна каматна стопа ЕКС је стварна цена кредита, јер укључује познате трошкове који прате кредит. Према Народној банци Србије, ефективна каматна стопа обухвата новчане токове који су познати у тренутку исказивања те стопе.

Зато две понуде са истом номиналном каматом не морају бити једнако повољне. Једна може имати осигурање, додатне трошкове или обавезно одржавање рачуна, па на крају бити скупља.

Шта се дешава ако касните са ратом?

Кашњење није само непријатност. Оно може постати финансијски репић који вас вуче годинама. Ако закасните, банка може обрачунати затезну камату, слати опомене, активирати средства обезбеђења и пријавити доцњу.

Према Кредитном бироу Удружења банака Србије, доцња код физичких лица настаје када доспела рата није измирена у року од 60 дана од дана доспећа. Негативни подаци могу остати видљиви у извештају Кредитног бироа и након гашења услуге, у складу са правилима Кредитног бироа.

Које су последице невраћања кредита?

Ако се кредит не враћа, последице могу бити озбиљне:

• обрачун затезне камате,
• опомене и додатни трошкови,
• погоршање кредитне историје,
• отежано добијање новог кредита, картице или дозвољеног минуса,
• активирање меница,
• административна забрана на плату, ако је уговорена,
• покретање принудне наплате.

Најгоре што корисник може да уради јесте да се прави да проблем не постоји. Ако знате да не можете да платите рату, боље је одмах контактирати банку и тражити репрограм, грејс период, продужење рока или други модел олакшице.

Може ли се кеш кредит вратити раније?

Да. Корисник има право на потпуну или делимичну превремену отплату кредита. Према Народној банци Србије, корисник у том случају има право на умањење укупне цене кредита за камату и трошкове за преостали период трајања уговора.

Другим речима, ако вратите кредит раније, банка не сме да вам наплати камату за период у коме новац више не користите.

На шта обавезно обратити пажњу пре потписивања?

• Не гледајте само рату. Мања рата често значи дужи рок и већу укупну камату.
• Тражите укупан износ за враћање. То је најважнији број у понуди.
• Упоредите ЕКС, не само номиналну камату.
• Питајте да ли је осигурање обавезно. Ако јесте, проверите колико кошта.
• Проверите услове превремене отплате.
• Не узимајте максималан износ само зато што вам га банка нуди.
• Оставите простор у буџету. Рата не сме да поједе сав вишак новца у месецу.

Кеш кредит није проблем, али не сме да се узима напамет

Кеш кредит може бити користан ако вам треба новац за реалну потребу и ако знате да ћете рату моћи редовно да плаћате. Проблем настаје када се узима импулсивно, без рачунања укупног трошка.

На примеру од 300.000 динара види се да укупан трошак може бити од око 36.000 динара до више од 100.000 динара преко позајмљеног износа, у зависности од камате и рока отплате.

Зато пре потписивања уговора тражите три ствари: месечну рату, ЕКС и укупан износ који враћате банци. Тек тада знате да ли вас кеш кредит заиста спасава или вам само одлаже проблем за наредних неколико година.