УМАЊУЈЕ СЕ РАТА СТАМБЕНОГ КРЕДИТА ЗА ПРЕКО 100.000 ГРАЂАНА: Све што треба да знате о новој одлуци НБС на једном месту
Камата се ограничава, а ово су све зачкољице које би требало да знате.
Народна банка Србије на 15 месеци је ограничила камату на стамбене кредите до 200.000 евра, па тако она неће моћи да буде изнад 4,08 одсто. Ова одлука многе је изненадила, а корисници стамбених кредита на које ће се одлука односити највише интересује рачуница - односно колико ће њихове рате бити мање од октобра када мера ступи на снагу. С друге стране, банке делују затечено, мада се не оглашавају.
ФАНТАСТИЧНЕ ВЕСТИ ОД ЈУТРОС! Нових 16 производа чека на рафовима са ознаком "БОЉА ЦЕНА", погледајте детаљан списак
ПЛАСТИЧНЕ КЕСЕ НЕНОРМАЛНО ПОСКУПЕЛЕ, ТРГОВЦИ ПАПРЕНО ЗАРАЂУЈУ: Првобитна сврха је била једна сасвим друга ствар, ево шта све држава може да учини
КОМЕ ЋЕ ПРВО ЛЕЋИ ВЕЋЕ ПЛАТЕ? Министарство финансија објавило детаљан календар
Ова мера се примењује на кориснике првог стамбеног кредита, без обзира на то да ли су претходно имали стамбене кредите. Уколико корисник има само један стамбени кредит у овом тренутку, тај кредит се сматра првим кредитом. У том смислу, за примену ове мере није релевантно да ли је корисник стамбеног кредита у неком претходном периоду већ имао одобрен стамбени кредит, који је у међувремену отплатио или га рефинансирао, појаснили су из НБС.
Умањење каматне стопе се не примењује на кредите који су до дана ступања на снагу Одлуке одобрени са фиксном каматном стопом.
Када су у питању кредити који су до дана ступања на снагу Одлуке одобрени са комбинованом каматном стопом, примена умањења каматне стопе/застоја зависи од врсте каматне стопе која важи током периода трајања примене Одлуке.
Ако је на дан ступања на снагу Одлуке корисник кредита у фази отплате кредита по уговореној променљивој номиналној каматној стопи у складу са уговором о стамбеном кредиту, примењује се прописано правило у погледу висине променљиве каматне стопе.
Дакле, уколико клијент тренутно отплаћује кредит по променљивој каматној стопи, таква каматна стопа не може бити виша од 4,08 одсто до 31. децембра 2024. године.
Изузетно, уколико је кредит са комбинованом каматном стопом одобрен након 31.7.2022. године и у току је примена променљиве каматне стопе, до дана ступања на снагу ове Одлуке, при чему је у тренутку закључења уговора о том кредиту номинална каматна стопа била виша од 4,08 одсто ‒ номинална каматна стопа по том кредиту не може бити виша од номиналне каматне стопе из плана отплате који је дужнику достављен при закључењу уговора о кредиту (први план отплате).
Уколико корисник кредита тренутно отплаћује кредит по фиксној каматној стопи, Одлуком није предвиђен утицај на такву каматну стопу, објаснили су из НБС.
Банка је дужна да до 31.12.2024. године примењује привремени застој на раст уговорене променљиве номиналне каматне стопе на стамбени кредит који је са овом каматном стопом одобрен дужнику до дана ступања на снагу ове одлуке, односно да умањи ову каматну стопу код тих кредита, у складу са следећим правилима:
Номинална каматна стопа не може бити виша од 4,08 одсто.
Изузетно, у случају да је стамбени кредит одобрен дужнику у периоду од 31. јула 2022. године до дана ступања на снагу ове одлуке, при чему је у тренутку закључења уговора о том кредиту номинална каматна стопа била виша од 4,08 одсто ‒ номинална каматна стопа по том кредиту не може бити виша од номиналне каматне стопе из плана отплате који је дужнику достављен при закључењу уговора о кредиту (први план отплате), указују из НБС.
Уколико је кредит са променљивом каматном стопом одобрен у периоду од 31. јула 2022. године уз номиналну променљиву каматну стопу која је у моменту одобравања била нижа од 4,08 одсто – номинална каматна стопа не може да буде виша од 4,08 одсто.
Важно је напоменути да је шестомесечна међубанкарска понуђена стопа у еврима (Еурибор) порасла у четвртак изнад границе од 4 одсто, на 4,040 одсто.
Како бисмо боље разумели шта све ово значи, размотримо пример кредита од 100.000 евра са фиксним делом камате од три одсто, плус шестомесечним еурибором. Тренутни ануитет овог кредита износи 694 евра, а камата чини готово седам одсто те месечне рате. Међутим, од октобра камата ће се спустити на 4,08 одсто, што ће резултирати месечном ратом од 532 евра. Ово представља значајно смањење од 162 евра, што ће многи корисници стамбених кредита доживети као олакшање.
Првих година отплате стамбеног кредита рате су углавном отплата камате, од 90 до 95 одсто рате је отплата камате док је отплата главнице (односно кредита) од 5-10 однос износа саме рате.
Овакве промене ће имати различите ефекте на кориснике кредита, у зависности од њихове ситуације и времена када су узели стамбени кредит. Многи ће имати више слободног новца сваког месеца, што може утицати на њихову способност за додатне инвестиције или штедњу. С друге стране, банке ће морати да прилагоде своје пословне моделе како би се носиле са смањеним приходима од камата.
Ова промена каматних стопа долази у тренутку када су каматне стопе већ растуће, што је изазвало забринутост међу корисницима кредита. Банкама је наложено да се придржавају нових каматних ограничења, а многи се питају како ће се прилагодити овим променама.
Како банке реагују на ову одлуку и како планирају да се носе са променама у својим плановима отплате стамбених кредита?
Банкама је наложено да се придржавају нових каматних ограничења, што ће их приморати да прилагоде своје ануитетске планове. Документација која прати кредит мораће да се мења како би се ускладила са новом регулативом. Ова одлука има за циљ финансијску стабилност и превенцију проблема који би могли да се појаве услед раста каматних стопа.
Међутим, неки аналитичари изражавају забринутост да ова одлука може изазвати неизвесност у вези са облигационим односима. Овакав преседан може утицати на уговорне односе и изазвати раст правне несигурности у земљи која примењује такве прописе.
Ова крајње необична одлука НБС заправо може имати озбиљне последице. Једна од ових последица може бити та да банке, иако се можда неће званично буниле, могу подизати друге накнадне трошкове како би надокнадиле губитке.
Ова одлука отвара питање стабилности финансијског система у Србији. Иако је њен циљ спречавање потенцијалних проблема са отплатом кредита, могла би изазвати неизвесност међу банкама и корисницима кредита. Питања о легалности и дугорочним импликацијама ових промена остају нерешена.
Одлука Народне банке Србије о каматним стопама на стамбеним кредитима донела је значајне промене у финансијском сектору. Док се стручњаци надају да ће корисници кредита имати користи од нижих каматних стопа, постоје оправдане забринутости у вези са стабилношћу финансијског система и дугорочним ефектима ове одлуке. Време ће показати како ће се ситуација развијати, али је јасно да је ова тема предмет пажње и важних дискусија у Србији у овим и у данима који долазе.